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如何给父母配置保险?

编辑 : 连洁   发布时间: 2018.03.02 10:27:06   消息来源: 股票群 阅读数: 4604 收藏数: 0 + 收藏 (0)
如何给父母配置保险?

——《如父如子》

似乎不管我们长多大,在父母眼中我们永远是小孩子。
也许有一天,
看着母亲欣喜的笑容,触动你的是她突然老去的容颜。
喝着父亲新买的茶叶,触动你的是他微微颤抖的双手。
也许是时候,该由我们来守护他们了。

之前《流感下的北京中年》刷屏朋友圈后,许多朋友都希望给自己的父母配置相应的保险,那么究竟该如何配置呢?

一般而言,中年人配置完整的保障类保险为,「医疗险」、「重疾险」、「寿险」和「意外险」。

但是随着年龄增长,重疾风险加大,核保较难通过,即便通过杠杆也极低,意义不大。

此时「防癌险」可以作为「重疾险」的替代方案,虽然只保恶性肿瘤,但是「重疾险」当中赔付率最高的就是恶性肿瘤(弘康人寿2017赔付报告显示63%赔付的重疾为恶性肿瘤,中意人寿2017理赔年报显示赔付的重疾83%位恶性肿瘤),在一定程度上补充了「重疾险」的保障责任。

「医疗险」的核保最为严格,老人身体情况还能符合标准的相对较少,此时也可以通过「防癌医疗险」来作为替代方案(三高和糖尿病患者均可投保)。

「寿险」更大的意义是为了给家庭主要收入来源的成员配置,此处不予考虑。

所以最终大多数老年人可以配置的产品为:「意外险」和「防癌险」。


●  众安-个人综合意外保险分四个档,基础型、精选版、致优型和尊享型,最高意外身故/伤残保额可达100万。产品性价比较高,如果重视意外伤害医疗(被保险人因意外伤害事故在医院接受治疗——指意外住院和门急诊医疗)的朋友,可以选择基础型,140元的价格有2万的意外伤害医疗保额,非常的划算,缺点是没有住院津贴。

●  苏黎世-意外自选计划最大的特点就是灵活。重点关注的权重可以适当调高,非常的灵活,当然有相应投保规则,例如:意外医疗费用补偿最低保额0.5万,同时不高于主险(普通意外)保额的20%;意外每日住院补贴最低保额10元,最高保额200元且不超过主险保额的0.1%。主险最高保额100万,住院津贴最高200元/天。

●    明亚天安老年人意外保险是一款针对65周岁以上老人的意外险,保额最高20万,特点在于含有猝死责任2/3万和老年人专属救护车保险金500/1000元。

意外险产品很多,由于篇幅的关系本文只对比了三款产品,但是大家能够看到,意外险价格都相对便宜,大家可以根据自己的关注点(有些人看中意外身故/伤残的保额,有的人看重住院津贴,有的人觉得救护车保险金不错)去帮父母选购意外险。


防癌险分两类,一种是医疗险的分支——报销型防癌,花费多少报多少,另一种是重疾险的分支——给付型防癌,保额多少给多少。

●    安孝欣保显然是报销型防癌,价格便宜保额高,50万的保额无免赔额也就1000元左右,问题在于被保人在保险期间内罹患癌症,就不能续保了,但是保险公司承担自确认日起1年内的癌症治疗费用,所以长期来看保障不持续。

●   富德生命尊养无忧,一款定期防癌险。一般老年防癌险的最高保额止于20万元左右,这款产品最高可达100万(一类地区),且特别将保额的40%作为独立的原位癌保险金。虽然说最高可续保至100岁,但是由于续保条款依旧有隐患,所以不放心的朋友可以选择保终身的防癌险。

●   安标准老年恶性肿瘤,一款终身防癌险,虽然头两年赔付25%/50%保额,但是长期来看是款性价比超高的防癌险,缺点在于原位癌不在保障范围内

结语:因为保险公司不是慈善机构,而老人的风险又是很难把控的,所以在保额方面真的是非常有限。年轻的时候我们挑保险,等到年纪大了,只有保险来挑我们了




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